Использование материнского капитала на погашение ипотеки

Семьи, у которых в семье растет два и более ребенка чаще стали использовать средства материнского капитала на погашение ипотеки. Оплата улучшения жилищных условий – одна из целей, куда могут быть направлены собственные сбережения вместе с государственным пособием. На какие же конкретно цели можно расходовать капитал, в каком порядке и в какие сроки происходит перечисление средств будем разбираться в рамках данной статьи.

Общие положения

Правовое регулирование ипотеки проходит под действием закона № 102 «Об ипотеке», проект которого утвержден 16.07.1998 года. Исходя из текста законопроекта, залогом по ипотечному займу может выступать, как сам приобретаемый объект, так и другое имущество (земля, дача, авто, предприятие).

В стандартном случае Закон запрещает использование маткапитала до того, как с момента наступления оснований прошло 3 года. Основание – рождение отпрыска, усыновление чужого ребенка. Но погашение жилищного займа, кредита, ипотеки – исключения, позволяющие преждевременную трату.

Допускают условия использования материнского пособия на такие жилищные цели:

погашение ипотеки части кредита;
первый взнос по ипотеке.

Особенности:
Чаще всего ПФ одобряет использование материнского капитала на погашение ипотеки на жилые метры в многоквартирном доме, финансирование строительства частного дома проходит менее охотно.

Второй важный момент, что со временем маткапитал можно будет направлять на погашение ежемесячных платежей. Сегодня же допускается выделение средств на первый взнос и выплату основной части долга.

В каком порядке выплачивается Ипотека с отложенным использованием материнского капитала?

Предположим, что семья оформила ипотеку, не дожидаясь получения сертификата. В таком случае в договоре нет никаких отметок о возможности стороннего финансирования. Тогда претендент должен действовать следующим образом:

Оформление права собственности, посредством регистрации объекта в Росреестре. Составляется и подписывается ДДУ (Договор долевого участия).
Оплата остатка долга финансовым учреждением. После чего заканчивается взаимодействие покупателя и продавца.

На заметку! До момента выплаты всего кредитного долга клиентом, квартира (дом) будут фигурировать, как Залог.

На третьем этапе клиенту потребуется взять справку из банка об остатке долга, чтоб воспользоваться маткапиталом.
Сдача справки вместе с основным набором документов и заявлением на распоряжение денег в ПФ.
Рассмотрение заявки отделением ПФ.

Сроки

Между обращением в ПФ и выплатой пройдет два месяца. Первые 30 дней уходят на рассмотрение заявки. В случае ее утверждения в течение месяца деньги переводятся на счет банковского учреждения.

Внимание! Деньги из маткапитала в оговоренном порядке могут быть переведены только в счет уплаты долга по целевому кредиту, если в договоре прописано что финансируется строительство (покупка) недвижимого жилого объекта.

Порядок оформления и погашения ипотеки с изначальным привлечением маткапитала

Если заранее планируется использование материнского капитала на погашение ипотеки, то порядок действий будет несколько иным. Выделенные государством средства можно пустить на погашение основной части долга. Действовать нужно в таком порядке:

Клиент самостоятельно оформляет ипотеку, уплачивая сумму первоначального взноса.
Недостающую сумму банк выделяет клиенту для финансирования долевого строительства или приобретения готового жилья.

Когда кредитная заявка утверждена, нужно выполнить такие шаги:

оформление договора купли-продажи и сбор документов на объект;
регистрация права собственности в Рос реестре, с целью получения свидетельства (выписки) или договора долевого участия;
перевод финансовым учреждением денег продавцу.

На заметку! С 2017 года в Росреестре право владения на объект подтверждается выпиской из ЕГРН. До этого периода выдавались свидетельства. Оба эти документа имеют равную юридическую силу. ДДУ подписывается в тех случаев, если собственников будет несколько.

Получение в банке справки с остатком долга по ипотеке.
Сбор всей требуемой документации для ПФ.
Инициирование выплат, посредством написания заявления и подтверждение права на них соответствующими бумагами.

Важно! Если изначально приобретённый объект не включен в долевую собственность и не распределен на всех несовершеннолетних членов семьи, то нужно доказать ПФ что такой раздел состоится. Для этого нужно взять нотариальное обязательство, в котором собственник обязуется выделить доли всем детям, второму супругу в течение полугодовалого срока после снятия обременения с объекта банком. Происходит это после полного погашения задолженности.

Перевод средств из ПФ в банк

Получение клиентом нового графика платежей, с уменьшенными суммами. Допускается сокращение срока договора, при договоренности с банком.
Регистрация долевой собственности, если это не было сделано изначально. Для этих целей используется договор дарения либо же соглашение о распределении долей.

Сроки перевода маткапитала

Месяц нужен сотрудникам ПФ на рассмотрение заявки, изучение документации. В течение 10 дней производится перевод маткапитала в счет погашение ипотечного долга. В среднем требуется полтора месяца на всю процедуру возмещения.

До момента поступления средств из ПФ клиент, несет перед банком обязательства по всей заемной сумме, выплачивает проценты в полном объеме.

Документы на ипотеку, подтверждающие право на использование материнского капитала

Изначально рассмотрим перечень документов, предусмотренных ипотечной программой:

заявка на целевое распределение,
договор, который подтверждает, что заем направлен на улучшение жилищных условий;
паспорт заемщика;
представительская Доверенность, если в интересах заемщика действует третье лицо;
паспорт второго супруга, если ипотека оформлялась не заявителем, а его второй половинкой;
банковская выписка об остатке основного долга и процентов;
платежное поручение, подтверждающее перевод средств продавцу;
письменное нотариальное обязательство собственника произвести распределение долей между всеми членами семейства после:
снятия обременения с объекта;
сдачи дома в эксплуатацию, в случае с долевым строительством;
сразу после перечисления маткапитала ПФ, в остальных ситуациях.

Внимание! В экземпляре договора для ПФ обязательно должна стоять отметка о госрегистрации.

Перечень дополнительных документов, которыми можно подтвердить целевое использование материнского капитала при ипотеке:

свидетельство (выписка) о праве собственности, если покупалась квартира с вторичного рынка или новый недвижимый объект сдан в эксплуатацию;
договор долевого участия, если выплачивается квартира в многоквартирном доме;
выписка о принадлежности к жилищному кооперативу, касается случаев выплаты взноса ЖНК, ЖК, ЖСК;
разрешение на проведение застройки, для случаев финансирования строительства жилого дома;
копия договора строительного подряда (если частная застройка).

Ипотека под маткапитал в Сбербанке

Многие читатели интересуются, предлагаются ли в Сбербанке в России какие-то выгодные условия ипотеки под материнский капитал. Давайте разберемся, какие же целевые кредиты готово предложить это финансовое учреждение своим клиентам.

Для реализации материнского капитала в сбербанке предлагается ипотека на покупку уже готового и еще строящегося жилья. В режиме онлайн на портале банка доступна страница расчета графика платежей, воспользовавшись которой клиент может получить приблизительный расчет взносов по ипотеке.

На заметку! Несмотря на то, что Сбербанк устанавливает жесткие требования к заемщикам, он готов предложить лояльные условия кредитования жилья.

Условия ипотечного займа:

около 4 % годовых при финансировании застройки;
порядка 12-13% при покупке готового жилья;
отсутствие комиссии за обслуживание сделки;
возможность вложения маткапитала в качестве первого взноса и основной суммы;
лимитный Кредит в рамках 300 000 – 15 000 000 рублей;
первый взнос в рамках 15-20%;
срок погашения до 30 лет;
особые привилегии для молодых семейств;
льготные условия для клиентов Сбербанка (получатели зарплат, пенсионеры, собственники личных карт, и оформители депозитов);
обязательность залога.

До момента пока приобретаемое жилье может стать предметом залога, обременение Сбербанком накладывается на иные виды имущества.

Требования банка к заемщику:

обязательный залог
обязательность распределения долей между всеми членами семьи;
необходимость обращения в ПФ за маткапиталом, не позже полугодовалого срока после кредитования.

Итоги

Маткапитал может быть выделен на четко оговоренные цели. Погашение ипотеки и других жилищных кредитов позволяет использование средств до истечения трехлетнего срока с момента выдачи сертификата. В таком случае допустим перевод средств на погашение остатка или основной части долга (процентов).

Использование государственных денег на первый взнос по целевому кредиту стает возможным по истечении 3 лет с момента рождения (усыновления) ребенка. Отдельные финансовые учреждения, в том числе Сбербанк, предлагают клиентам льготные условия кредитования.

Вопросы читателей

Вопрос первый: Почему я не могу использовать мат капитал на погашение потребительского кредита, который я в 2015 году? Сертификат я получила после рождения второго малыша в 2016 году. С ПФ получила отказ.
Ответ: Все дело в том, что досрочное выделение средств из семейного капитала допускается только на целевую ипотеку (займ). Если в вашем кредитном договоре не прописана формулировка «на покупку жилья», «строительство дома», то ПФ не вправе выделять деньги.
Вопрос второй: Будут ли выделены средства на погашение суммы долга по жилищному кредиту, если оформил его мой гражданский муж. Сертификат оформлен на меня.
Ответ: Все зависит от того, кто станет собственником жилья. Если муж со заёмщик, а жилье оформляется на вас, то проблем с финансированием не будет. Когда кредит оформлен на супруга, который по закону не относится к членам вашей семьи, то средства ПФ не выделит.
Вопрос третий: Я сейчас беременна третьим ребенком, нам полагается материнский капитал. Нам подвернулась квартира по хорошей цене. Если мы оформим кредит, то когда ПФ перечислит полагающиеся нам средства. Придется ждать 3 года?
Ответ: Основания на семейный капитал вы получите только после рождения малыша. Дожидаться истечения 3 лет с момента получения сертификата вам не придется, если деньги пойдут на погашение ипотеки. Но есть важный момент, обязательно оформляйте целевой кредитный договор. В нем должна фигурировать фраза «на покупку/строительство», потребительские кредиты ПФ не финансирует.