+7 (499) 350-83-27
Москва и Моск. обл.
+7 (812) 309-74-39
Санкт-Петербург и Лен. обл.
8 (800) 333-45-16 доб. 947
Бесплатно по всей РФ
Страховая выплата в личном страховании

Страховая выплата в личном страховании

Юридическая консультация

Получите квалифицированную помощь прямо сейчас!
Наши адвокаты проконсультируют вас по любым вопросам вне очереди.

В личном страховании наряду с термином «страховая выплата» фигурируют понятия «страховая сумма», «страховое обеспечение». Такие варианты наименований встречаются в разных законах, действующих в этой сфере.

Страховая выплата – это родовое понятие, объединяющее 2 видовых – «возмещение» и «сумма». Но все используемые названия подчеркивают характер выплаты и специфику самой защиты от рисков.

Экономическая трактовка термина

Сущность страховой выплаты в страховом деле рассматривается с двух взаимоисключающих точек зрения.
В экономическом плане солидарную ответственность за пострадавшего сочлена сообщества разделяют другие страхователи, которые также являются частью этого образования. Такой подход подразумевает, что данная финансовая операция совершается путем перераспределения страховых взносов, вносимых страхователи в «коллективный фонд сообщества страхователей». Происходит расклад ущерба, понесенного одним лицом, на всех членов сообщества. Таким образом, деньги для компенсации берутся понемногу от каждого страхователя. Эта схема является разновидностью финансовых отношений.
Также защита физического лица может представлять собой вариант кредитных отношений, если речь идет об оформлении договора, включающего риски для жизни. В этом свете страховая выплата, оформляемая в личном страховании, рассматривается как возврат клиенту сбереженных средств из ранее полученных взносов, осуществляемый страховщиком.

Материальная точка зрения

Другой подход усматривает природу страховой выплаты в материальных отношениях. В этом свете данная финансовая операция выступает своего рода товаром, приобретаемым у страховщика. Последнее лицо производит выплату за свой счет. Деньги берутся из страхового фонда. Эти резервы создаются специально с целью обеспечить исполнение денежных обязательств, предусмотренных соответствующим договором. Согласно юридическим положениям такое обязательство возникает вследствие наступления страхового случая.
Закон, регламентирующий организацию страхового дела, видит в страховой выплате денежную сумму, которая поступает от страховщика клиенту при наступлении предусмотренного договором случая.
Как видим, материальная теория полностью соответствует действительности, а экономическая теория природы страхования является ошибочной.

Назначение и размер страховой выплаты

Назначение и размер страховой выплаты

Страхование носит прежде всего защитный характер. Если оно касается имущества, проявляется его восстановительная функция, если рисков физических лиц – компенсационная, а если безрискового личного страхования – обеспечительная.
В договоре о страховании жизни может отсутствовать пункт о рисках, поэтому страховой случай не расценивается как источник причинения вреда.
Размер выплаты при осуществлении риска всегда сопряжен с суммой, на которую застрахован определенный предмет, поэтому он определяется в ее пределах. В имущественном и личном страховании используется разный порядок исчисления возмещаемого ущерба.
Как уже упоминалось, в имущественных договорах страховая сумма не превышает стоимости предмета, а выплата – размера понесенных убытков. Отличие полисов личного назначения в этом плане состоит в том, что планка страховой суммы согласовывается сторонами, а при наступлении страхового события перечисляется пострадавшему лицу в полном размере.

Выплата как обеспечение

Некоторые законы, регламентирующие обязательное страхование, употребляют вместо слова «выплата» термин «обеспечение».

Так именуется защита от происшествий и профессиональных заболеваний на производстве, включающая:

  • пособие для временно нетрудоспособных;
  • страховые выплаты;
  • оплата дополнительных трат, обусловленных реабилитацией (медицинской, социальной, профессиональной) застрахованного лица, пострадавшего вследствие страхового случая.

Специальные законы предусматривают в рамках страхового обеспечения выплату пенсии, ренты, аннуитетов.

Страховая сумма

Страховая сумма выплачивается единовременно или периодически клиенту, в интересах которого заключен договор. Ее назначение – обеспечивать его существование на определенном уровне. То есть она выполняет обеспечительную функцию.
Личное страхование предусматривает защиту физического существования и здоровья граждан.
Страховая сумма призвана поддержать уровень материального благосостояния застрахованного лица при наступлении случая, повлекшего за собой причинение вреда его жизни или здоровью.

Альтернативный взгляд на функцию страховой суммы

Существует мнение, что страховая сумма, хранящаяся на случай упомянутых рисков, выполняет восстановительную функцию, подобно возмещению поврежденного имущества.
Приверженцы этой мысли исходят из предположения, что страхование физических лиц направлено на возмещение имущественного убытка, возникшего вследствие нематериального урона (для их жизни, здоровья).
Такая трактовка назначения рассматриваемой выплаты несостоятельна уже потому, что к категориям «жизнь», «здоровье», не применима стоимостная оценка. Соответственно, их утрата/ухудшение не подлежит возмещению.

Страхование жизни

Страхование жизни

Страхование жизни относится к накопительному виду этих отношений. Такие договоры заключаются на срок от одного года. В их рамках обычно покрываются 2 основных вида рисков: смерти и дожития.
Страховое отчисление клиента в таком договоре складывается из рискового и накопительного взносов. Вследствие капитализации взноса происходит его рост.
Когда срок действия договора подходит к концу, размер суммы, защищающей имущественные интересы клиента, уже превышает первоначальную цифру.

Резервы страховой компании

Страховая организация выполняет свои обязательства перед клиентом благодаря созданию специальных резервов. Этот фонд образуется за счет средств, полученных в качестве страховых взносов. Правильное формирование таких резервов – одна из главных функций страховой компании, определяющая ее финансовую устойчивость, наряду с инвестированием полученных сумм и перестрахованием.

Современная отечественная классификация страховых резервов выделяет такие их типы:

  1. защита жизни (накопительное страхование);
  2. иные виды страхования (рисковые).

Отказ в выплате страховки

Конечно, страховка не убережет человека от неприятностей, но позволяет рассчитывать на материальную компенсацию возможных потерь. В результате гражданин, сделавший данное приобретение, получает определенную уверенность в своем будущем. Но когда понадобится воспользоваться страховкой, может случиться, что она не работает.
Чтобы получить надежную защиту от потенциальных невзгод, при оформлении соответствующего договора нужно точно и честно отвечать на вопросы сотрудника страховой компании.
Некоторые граждане скрывают информацию об имеющихся у них заболеваниях, особенностях своей работы, образа жизни с намерением сэкономить на стоимости полиса, но это чревато лишением такого лица причитающейся ему выплаты.

Препятствия для оформления страховки

Утаивание данных медицинской карточки, таких как наличие цирроза печени, окажется препятствием для получения выплаты этим человеком или его наследниками, если он попадет в больницу или умрет от этой болезни.
Аналогичная ситуация складывается при сокрытии факта наподобие того, что выполнение лицом его служебных обязанностей связано с повышенным риском.
Такие действия клиента справедливо расцениваются страховой компанией как преднамеренные и недобросовестные.
Указать подобные сведения при заключении договора очень важно, иначе его признают недействительным. Это может быть информация о наличии инвалидности I-II группы, пребывании на учете в наркодиспансере.
Существуют правила, запрещающие оформлять страхование жизни (здоровья) следующим лицам:

  • имеющим психические отклонения;
  • больным СПИДом, ВИЧ-инфицированным;
  • инвалидам детства, гражданам со стойкими физическими расстройствами I-II степени тяжести;
  • состоящим на учете в диспансерах наркологического, психоневрологического, противотуберкулезного типа.

Как избежать отказа

Также существуют обстоятельства, нивелирующие наступление потенциального страхового случая. Например, если к ДТП и его последствиям привело управление автомобилем в нетрезвом виде или без водительских прав.
Перечень ситуаций, исключающих возможность получения денежного возмещения, должен указываться в договоре или правилах страхования. Обычно всю подобную информацию об исключениях содержит одноименный пункт или раздел, освещающий обязанности и права сторон.
В идеале, оформляющий полис страховщик должен сделать акцент на подобных нюансах. Но в реальной жизни этого зачастую не случается, поэтому в интересах клиента самостоятельно изучить соответствующие моменты договора.

Невнимательных граждан может постичь неприятное разочарование.
Обиднее всего получать отказ в выплате страховки по причине собственной рассеянности. Но если четко придерживаться определенного договором порядка действий, потери причитающихся денег удастся избежать. Так, если на прием заявления от пострадавшего лица отведен месяц, медлить с визитом в компанию дольше этого срока не стоит.

Исключения при личном страховании

Теоретически можно застраховать себя от любых неприятностей. Но это будет стоить непомерно дорого. Поэтому отдельно взятая страховая программа включает ограниченный набор рисков.
При выборе подходящего варианта следует уяснить, чего не предусматривает защита. Если клиент пострадал (умер) вследствие события, исключающего денежную выплату (согласно договору), этот случай не будет считаться страховым.
Например, полис на защиту от несчастного случая не содержит риска травмы, полученной в результате таких занятий, как парашютный спорт, пара- и дельтапланеризм, спелеология.
Также наследники не смогут получить выплату за погибшего в автокатастрофе человека, если его страховка не включает риски, спровоцированные ДТП.
Как правило, страховая компания не выплачивает возмещения клиентам, пострадавшим вследствие:

  • ряда заболеваний (эпилепсии, паралича), приведших к гибели;
  • самоубийства;
  • попытки суицида;
  • военных действий.

Предоставление документов

 Документы для страхованияНаступление страхового случая необходимо подтвердить. Делается это посредством предъявления четко обозначенного набора документов. Если достать одну из требуемых бумаг не удастся или она будет оформлена не по правилам, компания, с большой долей вероятности, откажет клиенту в денежном возмещении.
Солидные компании выдают памятку, перечисляющую порядок действий при наступлении страхового события и все запрашиваемые документы. Если такая памятка не была получена, следует поинтересоваться, где можно ознакомиться с этим списком.
Проблемы с документами зачастую оказываются разрешимыми. При возникновении подобных неувязок страховая компания дает клиенту время для оформления и предоставления недостающей справки.
Забывчивость легко компенсируется повторным визитом в нужную инстанцию. Но при наступлении страхового события в другом городе или стране реализовать свое право на выплату практически невозможно.

Правила оплаты личного страхования

Действие страховки, определяющей риски для жизни, может прерваться в случае несвоевременного осуществления взноса по ней. Отечественные страховые компании обычно сохраняют подобную защиту в силе еще 1-2 месяца после просрочки очередного платежа.
Затем, если клиент никак не пытается разрешить проблему, заключенный с ним договор расторгается.
Для тех граждан, просрочку платежа которых обусловили объективные причины, существует несколько вариантов выхода из ситуации.
Страховые компании стремятся сохранить своих клиентов, поэтому идут на определенные уступки, чтобы те успели восстановить платежеспособность.

Как сохранить страховку при возникновении финансовых проблем

Если финансовые трудности представляют собой кратковременное явление, следует воспользоваться возможностью отсрочки платежа. В нашей стране это весьма распространенная практика.
При возникновении серьезных проблем с деньгами страховой договор можно временно «заморозить», и его действие восстановят спустя оговоренный срок. Можно сохранить страховку в силе и без приостановки полиса. Например, попросить компанию изменить график внесения платежей. Это позволит снизить нагрузку на бюджет. Например, если платить раз в год, сумма взноса будет большой. Вместо этого, можно перейти на ежеквартальные отчисления, пока платежеспособность не восстановится.
Также размер взноса снизится, если уменьшить размер страхового возмещения. Это не очень выгодная мера, зато она позволяет сохранить защиту от всех оговоренных рисков. Существует и обратный вариант снижения размера страховочного платежа: оставить страховою сумму прежней, но отказаться от некоторых включенных рисков.

Акция до 31 ОКТЯБРЯ! Бесплатная консультация юриста по социальным вопросам!

☎ для Москвы и МО: 8 (499) 350-83-27

☎ для Санкт-Петербурга и ЛО: 8 (812) 309-74-39

☎ для регионов России: 8 (800) 333-45-16 доб. 947

Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных.